Wer für die Tilgung seiner Kreditkarte die Teilzahlungsoption zieht, tritt einen nahezu chancenlosen Wettlauf gegen die Bank an. Denn rein rechnerisch würde eine Kreditkarte (oder ein Kredit) niemals komplett getilgt werden können, wenn immer nur ein Teilbetrag der noch offenen Summe zur Tilgung verwendet wird. Lediglich der Teilratenmindestbetrag schützt den Kreditkarteninhaber vor einer unendlichen Tilgungszeit.
Tipp: Tilgungskosten und Tilgungszeit Deiner Kreditkarte mit Teilzahlungstoption kannst Du hier berechnen!
Als ich mich das erste mal intensiv mit den Kosten einer Kreditkarte mit Teilzahlungsoption beschäftigt habe, musste ich sofort an das Paradoxon von Achilles und der Schildkröte (siehe auch: Teilungsparadoxon) denken. Es geht darin um ein Wettrennen zwischen Achilles und einer Schildkröte, in dem Achilles keine Chance hat, die Schildkröte einzuholen. Die Tatsache, dass Achilles zu jedem Zeitpunkt immer nur einen Teil, niemals aber die komplette Reststrecke zurücklegen kann, lässt ihn rechnerisch niemals am Ziel ankommen.
Genau so verhält es sich mit den dynamischen Raten einer Teilzahlungsoption. Bei jeder monatlichen Abrechnung muss immer nur ein prozentualer Anteil des Restbetrages zurückgezahlt werden. Erst wenn der Betrag der fälligen Teilrate einen Mindestbetrag unterschreitet, wird der restliche Saldo monatlich mit einer fixen Mindestrate zu Ende getilgt. Gäbe es diesen Mindestbetrag nicht, würde der Kreditnehmer (Achilles) der Schildkröte (Bank) für alle Zeiten hinterherrennen.
Im folgenden Beispiel wird die Tilgungszeit einer Kreditkarte mit Teilzahlungsoption durchgerechnet und dargestellt. Zur Veranschaulichung wird bei diesem Beispiel keine Verzinsung berücksichtig oder berechnet. Weiter unten findest Du ein entsprechendes Beispiel mit Verzinsung.
Es wird von folgendem Setup ausgegangen:
Saldo der Kreditkarte: -7.000,00 EUR
Teilzahlungsrate: 3,00%
Mindestbetrag: 20,00 EUR
Im Liniendiagramm kannst Du den asymptotischen, theoretisch niemals endenden Verlauf (rote Punkte) des Tilgungsprozesses sehr gut erkennen. Bis zum 79. Monat findet lediglich eine unendliche Annäherung an die gewünschte Kompletttilgung statt. Erst mit dem Greifen des Mindestbetrages ab dem 79. Tilgungsmonat verläuft der Tilgungsprozess linear (grüne Punkte) zu Ende.
| Monat | Saldo | Neuer Saldo | |
| 1. | 210,00 EUR | -6.790,00 EUR | |
| 2. | 203,70 EUR | -6.586,30 EUR | |
| 3. | 197,59 EUR | -6.388,71 EUR | |
| ... | |||
| 76. | 21,38 EUR | -691,43 EUR | |
| 77. | 20,74 EUR | -670,69 EUR | |
| 78. | 20,12 EUR | -650,57 EUR | |
| Erst nach 79 Monaten (6,58 Jahren!) würde die Mindestdrate von 20,00 EUR unterschritten. Ab jetzt würde der Restsaldo mit monatlichen Raten von 20,00 EUR getilgt werden. | |||
| 79. | -650,57 EUR | 20,00 EUR | -630,57 EUR |
| 80. | 20,00 EUR | -610,57 EUR | |
| 81. | 20,00 EUR | -590,57 EUR | |
| ... | |||
| 109. | 20,00 EUR | -30,57 EUR | |
| 110. | 20,00 EUR | -10,57 EUR | |
| 111. | 20,00 EUR | 0,00 EUR | |
Ohne Verzinsung und mit einer Mindestrate von 20,00 EUR würde diese Kreditkarte erst nach 9,25 Jahren (111 Monaten) getilgt sein.
In der obigen Rechnung wurde veranschaulicht, dass eine Tilgung mit Teilzahlungsoption durch den asymtotischen Verlauf ungewöhnlich viel Zeit in Anspruch nimmt und dementsprechend in der Regel viele Jahre dauert. Die eigentliche Kostenfalle lauert aber in der Verzinsung des Saldos. Denn durch die für gewöhnlich sehr hohe Verzinsung von Kreditkarten mit Teilzahlungsoption wird die Tilgung der Kreditkarte nicht nur unverhältnismäßig teuer, sondern zusätzlich noch länger dauern als sie es ohnehin schon täte.
Es folgt ein Beispiel mit obigem Setup, ergänzt durch eine Verzinsung des Saldos:
Saldo der Kreditkarte: -7.000,00 EUR
Teilzahlungsrate: 3,00%
Eff. Jahreszins: 13,00%
Mindestbetrag: 20,00 EUR
Wichtig! Der Zinsanteil jeder monatlichen Rate wird an die Bank gezahlt. Lediglich der Tilgungsanteil der entsprechenden Rate reduziert effektiv den Saldo der Kreditkarte. Es ist nicht (wie fälschlicherweise oft angenommen) so, dass der Betrag der eingezogenen Teilrate komplett dem Ausgleich des Saldos dient!
| Monat | Saldo | Neuer Saldo | |||
| 1. | 210,00 EUR | -75,83 EUR | +134,17 EUR | -6.865,83 EUR | |
| 2. | 205,98 EUR | -74,38 EUR | +131,60 EUR | -6.734,24 EUR | |
| 3. | 202,03 EUR | -72,95 EUR | +129,07 EUR | -6.605,17 EUR | |
| ... | |||||
| 120. | 20,99 EUR | -7,58 EUR | +13,41 EUR | -686,32 EUR | |
| 121. | 20,59 EUR | -7,44 EUR | +13,15 EUR | -673,16 EUR | |
| 122. | 20,19 EUR | -7,29 EUR | +12,90 EUR | -660,26 EUR | |
| Erst nach 123 Monaten (10,25 Jahren!) würde die Mindestdrate von 20,00 EUR unterschritten. Ab jetzt würde der Restsaldo mit monatlichen Raten von 20,00 EUR getilgt werden. | |||||
| 123. | -660,26 EUR | 20,00 EUR | -7,15 EUR | +12,85 EUR | -647,41 EUR |
| 124. | 20,00 EUR | -7,01 EUR | +12,99 EUR | -634,43 EUR | |
| 125. | 20,00 EUR | -6,87 EUR | +13,13 EUR | -621,30 EUR | |
| ... | |||||
| 162. | 20,00 EUR | -0,44 EUR | +19,56 EUR | -21,30 EUR | |
| 163. | 20,00 EUR | -0,23 EUR | +19,77 EUR | -1,53 EUR | |
| 164. | 20,00 EUR | -0,02 EUR | +19,98 EUR | 0,00 EUR | |
Der folgenden Aufstellung kannst Du entnehmen, dass sich für die obige Kreditkarte bei regulärer Kompletttilgung mit einer Teilzahlungsoption von 3,00% und ohne weitere Belastungen folgende Gesamtkosten ergeben:
Die gesamte Zinsbelastung macht bei dieser Kreditkarte also 34,85% der Gesamtkosten und 53,49% des aktuellen Saldos aus:
Mit einem effektiven Jahreszins von 13,00% und einer Mindestrate von 20,00 EUR würde der obige Kreditkartensaldo erst nach 13,67 Jahren (164 Monaten) getilgt sein. Der Zinsaufwand, der währedn der Tilgungszeit anfällt, liegt bei 3.744,62 EUR - vorausgesetzt, die Kreditkarte wird in diesen 164 Monaten nicht neu belastet ! Jede einzelne Zahlung mit der Kreditkarte bremst den Tilgungsprozess aus.
Wenn Kreditkarteninhaber nicht in der Lage sind, den kompletten Saldo der Kreditkarte per Einmalzahlung komplett zu stemmen, mag eine Tilgung in Teilraten angenehm erscheinen. Doch dieser Schein trügt, denn wenn eine Kreditkarte ausschließlich per Teilraten getilgt werden soll (oder kann), ist von einer jahrelangen, hohen Zinslast auszugehen - Monat für Monat (siehe Rechnung oben).
Mit dem folgenden Rechner kannst Du die Kompletttilgung Deiner KReditkarte durchrechnen. Du wirst erfahren,