Vorsicht vor Kreditkarten mit Teilzahlungsoption!

Teurer Wettlauf gegen die Bank

Wer für die Tilgung seiner Kreditkarte die Teilzahlungsoption zieht, tritt einen nahezu chancenlosen Wettlauf gegen die Bank an. Denn rein rechnerisch würde eine Kreditkarte (oder ein Kredit) niemals komplett getilgt werden können, wenn immer nur ein Teilbetrag der noch offenen Summe zur Tilgung verwendet wird. Lediglich der Teilratenmindestbetrag schützt den Kreditkarteninhaber vor einer unendlichen Tilgungszeit.

In diesem Artikel erfährst Du, ...

• ... warum diese rechnerische Endlosschleife dennoch irgendwann unterbrochen wird
• ... wie absurd teuer(!!) eine Tilgung mit Teilzahlungsoption ist
• ... was Du tun kannst, um der Kostenfalle Teilzahlungsoption zu entkommen

Tipp: Tilgungskosten und Tilgungszeit Deiner Kreditkarte mit Teilzahlungsoption kannst Du hier berechnen!

Der Schuldner und die Schildkröte

Als ich mich das erste Mal intensiv mit den Kosten einer Kreditkarte mit Teilzahlungsoption beschäftigt habe, musste ich sofort an das Paradoxon von Achilles und der Schildkröte (siehe auch: Teilungsparadoxon) denken. Es geht darin um ein Wettrennen zwischen Achilles und einer Schildkröte, in dem Achilles keine Chance hat, die Schildkröte einzuholen. Die Tatsache, dass Achilles zu jedem Zeitpunkt immer nur einen Teil, niemals aber die komplette Reststrecke zurücklegen kann, lässt ihn rechnerisch niemals am Ziel ankommen.

Genau so verhält es sich mit den dynamischen Raten einer Teilzahlungsoption. Bei jeder monatlichen Abrechnung muss immer nur ein prozentualer Anteil des Restbetrages zurückgezahlt werden. Erst wenn der Betrag der fälligen Teilrate einen Mindestbetrag unterschreitet, wird der restliche Saldo monatlich mit einer fixen Mindestrate zu Ende getilgt. Gäbe es diesen Mindestbetrag nicht, würde der Kreditnehmer (Achilles) der Schildkröte (Bank) für alle Zeiten hinterherrennen.

Tilgungsrechnung einer Kreditkarte mit Teilzahlungsoption (unverzinst)

Im folgenden Beispiel wird die Tilgungszeit einer Kreditkarte mit Teilzahlungsoption durchgerechnet und dargestellt. Zur Veranschaulichung wird bei diesem Beispiel keine Verzinsung berücksichtigt oder berechnet. Weiter unten findest Du ein entsprechendes Beispiel mit Verzinsung.

Es wird von folgendem Setup ausgegangen:

Saldo der Kreditkarte: -7.000,00 €
Teilzahlungsrate: 3,00 %
Mindestbetrag: 20,00 €

Im Liniendiagramm kannst Du den asymptotischen, theoretisch niemals endenden Verlauf (orange) des Tilgungsprozesses sehr gut erkennen. Bis zum 79. Monat findet lediglich eine unendliche Annäherung an die gewünschte Kompletttilgung statt. Erst mit dem Greifen des Mindestbetrages ab dem 79. Tilgungsmonat verläuft der Tilgungsprozess linear (grün) zu Ende.

Tabellarischer Tilgungsverlauf

Erst nach 79 Monaten (6,6 Jahren!) würde die Mindestrate von 20,00 € unterschritten. Ab jetzt würde der Restsaldo mit monatlichen Raten von 20,00 € getilgt werden.

Ohne Verzinsung und mit einer Mindestrate von 20,00 € würde diese Kreditkarte erst nach 9,3 Jahren (111 Monaten) getilgt sein.

Tilgungsrechnung einer Kreditkarte mit Teilzahlungsoption (verzinst)

In der obigen Rechnung wurde veranschaulicht, dass eine Tilgung mit Teilzahlungsoption durch den asymptotischen Verlauf ungewöhnlich viel Zeit in Anspruch nimmt und dementsprechend in der Regel viele Jahre dauert. Die eigentliche Kostenfalle lauert aber in der Verzinsung des Saldos. Denn durch die für gewöhnlich sehr hohe Verzinsung von Kreditkarten mit Teilzahlungsoption wird die Tilgung der Kreditkarte nicht nur unverhältnismäßig teuer, sondern dauert zusätzlich noch länger, als sie es ohnehin schon täte.

Es folgt ein Beispiel mit obigem Setup, ergänzt durch eine Verzinsung des Saldos:

Saldo der Kreditkarte: -7.000,00 €
Teilzahlungsrate: 3,00 %
Eff. Jahreszins: 13,00 %
Mindestbetrag: 20,00 €

Tabellarischer Tilgungsverlauf

Wichtig! Der Zinsanteil jeder monatlichen Rate wird an die Bank gezahlt. Lediglich der Tilgungsanteil der entsprechenden Rate reduziert effektiv den Saldo der Kreditkarte. Es ist nicht (wie fälschlicherweise oft angenommen) so, dass der Betrag der eingezogenen Teilrate komplett dem Ausgleich des Saldos dient!

Erst nach 118 Monaten (9,8 Jahren!) würde die Mindestrate von 20,00 € unterschritten. Ab jetzt würde der Restsaldo mit monatlichen Raten von 20,00 € getilgt werden.

Teilzahlungsoption: Es wird teuer, es wird dauern!

Der folgenden Aufstellung kannst Du entnehmen, dass sich für die obige Kreditkarte bei regulärer Kompletttilgung mit einer Teilzahlungsoption von 3,00 % und ohne weitere Belastungen folgende Gesamtkosten ergeben:

Saldo

7.000,00 €

Zinsaufwand*

+ 3.383,19 €

Gesamtaufwand

10.383,19 €

*bei 13,00 % p. a. und mtl. Teilraten von 3,00 % (mindestens aber 20,00 €)

Die gesamte Zinsbelastung macht bei dieser Kreditkarte also 32,6 % der Gesamtkosten und 48,3 % des aktuellen Saldos aus:

Zusammenfassung

Mit einem effektiven Jahreszins von 13,00 % und einer Mindestrate von 20,00 € würde der obige Kreditkartensaldo erst nach 13,1 Jahren (157 Monaten) getilgt sein. Der Zinsaufwand, der während der Tilgungszeit anfällt, liegt bei 3.383,19 € – vorausgesetzt, die Kreditkarte wird in diesen 157 Monaten nicht neu belastet! Jede einzelne Zahlung mit der Kreditkarte bremst den Tilgungsprozess aus.

Eine Umschuldung der Kreditkarte kann enorme Kosten sparen

Wenn Kreditkarteninhaber nicht in der Lage sind, den kompletten Saldo der Kreditkarte per Einmalzahlung zu stemmen, mag eine Tilgung in Teilraten angenehm erscheinen. Doch dieser Schein trügt, denn wenn eine Kreditkarte ausschließlich per Teilraten getilgt werden soll (oder kann), ist von einer jahrelangen, hohen Zinslast auszugehen – Monat für Monat (siehe Rechnung oben).

Mit dem Kreditkarten-Rechner kannst Du die Kompletttilgung Deiner Kreditkarte durchrechnen. Du wirst erfahren,

• wie lange die Tilgung dauern wird
• wie viel die Tilgung insgesamt kosten wird
• wie viel Du durch eine Umschuldung je nach Bonität sparen könntest
• welche Umschuldungskredite für Dich infrage kommen